Скорее, беззащитнее
С 1 января опять меняется система пенсионного обеспечения. Молодые россияне, родившиеся до 1967 года, должны выбрать одно из двух: либо накопительная, либо страховая пенсия. Для тех, кто старше, по закону она полностью страховая, выбора нет.
Однако же чиновники и здесь на распутье. Правительство утвердило законопроект, продлевающий на год выбор варианта, и намерено внести его в Госдуму. Инициатором еще летом стали негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и банкиры. Их поддержали ЦБ и Минфин. Но социальный блок правительства – против, а пресс-секретарь вице-премьера Голодец даже не в курсе этого законопроекта. Ну, такой театр абсурда наблюдать нам не впервой.
Специалисты НПФ в поддержку своей инициативы говорят: людям надо дать возможность подумать даже не дополнительный год, а два, потому что противоречивые высказывания чиновников и министров окончательно заморочили россиян. Никто не удосуживается объяснять плюсы и минусы каждого варианта. Да и молодые просто не увязывают свою будущую пенсию с тем фактом, что определяться нужно сегодня.
«Конечно, есть большой риск, что правительство уже в третий раз заморозит накопительную часть, – опасается Виталий Плотников, заместитель гендиректора ЗАО «Русский фонд». – Однако её преимущество в том, что это – живые деньги. Например, человек с заработком 100 тыс руб. в месяц, инвестируя в накопительный фонд, за последние 8 лет скопил 300 тыс. Размер же страховой части фиксируют в баллах, а цена одного зависит от ситуации с бюджетами, которая никому неизвестна».
Николай Коломейцев, зампред думского комитета по труду, социальной политике и делам ветеранов в выражениях не стесняется: «Те, кто определяют экономическую политику, ищут, кого бы еще грабануть! Поэтому на накопительную часть пенсии все время претендуют. Никто не знает, что будет завтра, а потому у министров и чиновников, занимающихся пенсионной реформой, разные мнения».
Ну а в роли подопытных привычно выступают россияне. Тем не менее, рано или поздно выбирать придется. Поскольку официальных рекомендаций, видимо, не дождаться, я познакомлю читателей с советами независимых экспертов. Но все же рекомендую вырабатывать привычку самим заходить на сайты и Пенсионного фонда России, и социального блока правительства.
Итак, будущую пенсию каждого работника формируют 22% отчислений его фонда оплаты труда (ФОТ). На фиксированные выплаты от этой суммы падает 6% – сегодня это примерно 42 тыс руб. А 16% ФОТ формируют индивидуальный тариф, и здесь возможны два варианта, выбирать который, как уже сказано, рожденным до 1967 года нужно до 1 января.
Для страховой части пенсии все взносы работодателей учитываются на индивидуальных счетах граждан в баллах, которые индексируют раз в год. Минимум в 2015 г. – это 7,39 балла (при доходе до вычета НДФЛ свыше 59250 руб. в месяц), а стоимость 1 балла с февраля 2015 г.– 71,41 руб.
Накопительные взносы с индивидуальных счетов инвестируют. Занимается этим либо выбранная каждым гражданином частная управляющая компания (УК), либо государственная УК (Внешэкономбанк). Сам ВЭБ управляет деньгами тех «молчунов», которые никогда прежде не выбирали УК.
Но (внимание!) нужно помнить: основной риск и преимущество накопительной части – это доходность. За прошлый год почти все УК и НПФ заработали меньше инфляции. Здесь «удружил» и Минфин, прогноз которого оказался вдвое ниже, чем случилось фактически. Чтобы не прогадать, нужно смотреть доходность не за один год, а хотя бы за 3-5 лет. Евгений Биезбардис, старший аналитик «Пенсионных и актуарных консультаций», объясняет: «Мы анализируем 50-60 НПФ с 2009 года. За это время около 20 показали доходность больше средней, а также выше инфляции. Это говорит о том, что в долгосрочной перспективе пенсионные накопления могут обгонять даже гиперинфляцию, которая была в 2014 году». Доход этот поступает на счета застрахованных.
Составляя для себя рейтинг УК и НПФ, люди столкнуться с проблемами. Во-первых, ЦБ публикует на своем сайте «грязную» доходность – до вычета вознаграждения УК и НПФ за управление деньгами клиентов. А чистую доходность сами фонды публикуют на добровольных началах.
Судя по открытым данным, даже в этом году с доходностью лучше у 35 из 40 УК и у 42 НПФ из 70. Она, доходность, за полгода выше прогнозной инфляции в 12,2%. Правда, «грязная», с разными комиссиями, и эти деньги вычтут до поступления на счета граждан.
Что достанется отказавшимся от накопительной части? В этом случае 16% фонда оплаты труда, перечисленные работодателем, уйдут на страховую пенсию нынешним пенсионерам. Но они же учитываются на индивидуальных счетах граждан-собственников в виде баллов. Как уже говорилось, раз в год их стоимость индексируется, и опять же раз в год увеличивают баллы примерно на 40% больше по сравнению со сторонниками накопительной пенсии.
Посмотрим плюсы и минусы каждого варианта.
Одно из преимуществ накопительной пенсии – она наследуется. Но если человек хоть раз пенсию получил, а потом, не дай Бог, скончался – право наследования исчезает. А баллы наследовать из страховой части вообще нельзя.
Выбравшим накопительную пенсию вовсе не обязательно искать НПФ либо частную УК. Доверяющий государству может перечислять деньги в Пенсионный фонд России или в ВЭБ. Для этого пишите заявление. Странно, что об этом варианте на сайте ПФР умалчивается. И еще. Некоторых граждан, пожелавших потом перевести деньги из ВЭБа в частные фонды, откровенно шантажируют, мол, заработанные на инвестициях средства пропадут, и даже в том случае, если все деньги крутились в ВЭБе 5 лет, как и предписывает закон. Когда столкнетесь с таким фактом – помните, что все деньги в этом случае из ВЭБа обязаны перевести. Потеряет инвестдоход за последний год лишь тот, кто решит сменить свой НПФ раньше, нежели через 5 лет, говорит Валерий Виноградов, советник президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов. Но потеря любого инвестдохода за год не идет в сравнение, если лишиться взносов в накопительную пенсию на второй год и в последующие.
В связи с чисткой банковской системы людей волнует вопрос: не пропадут ли пенсионные накопления, если НПФ лишится лицензии? Опасения не абстрактные: например, у семи фондов группы Мотылева отобраны лицензии до того, как они вступили в систему гарантирования. Это почти 37 млрд руб. (без инвестдохода), накопления более 1 млн человек. Деньги ЦБ перевел в Пенсионный фонд России. У клиентов есть шанс получить заработанное после процедуры банкротства, несмотря на отсутствие членства фондов в АСБ, объясняет Виноградов: ЦБ объявлял, что активы этих НПФ (заводы, дворцы, пароходы) реализуют по мере появления нормальных цен. Что может дать приличные деньги для возмещения инвестдохода граждан.
Эксперт добавил, что пока в систему АСБ вошли 32, а процедуру акционирования прошли 76 НПФ. И то, и другое должны сделать все фонды, работающие с пенсионными накоплениями системы обязательного пенсионного страхования (ОПС). И россиянам не грех этими фактами интересоваться. Тем более что не в пример гарантиям банковских вкладов, пенсионный АСБ обязуется возвращать все деньги без ограничения верхнего предела. Средства на это у фондов есть.
Разумеется, в этих заметках я не коснулся массы тонкостей, а их огромное количество. Повторюсь: людям, которые не хотят отдаваться течению событий или не доверяющим государству, лучше взять судьбу будущей пенсии в свои руки. Жизнь, как не грустно, пролетает быстро, и не успеешь оглянуться, как уже вот она – пенсия. Но, как выяснил ВЦИОМ, россияне очень плохо представляют, как копить на старость.
Только 8% опрошенных оценивают свои знания как хорошие. Большая часть населения (69%) считает их поверхностными. А каждый четвертый моложе 48 лет (23%) ничего не знает о пенсионном обеспечении. Большинство привыкло к патернализму еще с советских времен, и рыночная экономика мало что поменяла.
«Информация о том, как устроена действующая пенсионная система, о ее плюсах и минусах доходит только до тех, кто хочет об этом знать. Таких меньшинство, и только в возрасте «глубоко за 40» россияне начинают интересоваться проблемой пенсии», – утверждает Татьяна Малева, член президиума президентского совета по экономическим вопросам, один из авторов пенсионной реформы.
Осложняет ситуацию и отсутствие масштабной разъяснительной работы правительства и ПФР. «Когда пенсионная реформа только началась, реального общественного обсуждения не было, если не считать нескольких заседаний в Общественной палате и на профсоюзной площадке. Концепцию приняли, а потом оперативно начали менять законодательство, и граждане до сих пор не представляют, что будет происходить с пенсиями», – говорит Валерий Виноградов.
Прозрачность и понятность формирования пенсионных накоплений обещал Владимир Путин на одном из совещаний с членами правительства в июне 2013 года. «Формула должна быть справедливой, стабильной, прозрачной, самое главное – понятной и для работников, и для работодателей», – заявил тогда президент.
Запуск и разработка масштабной рекламной кампании по разъяснению механизма пенсионной системы были поручены ПФР. По данным портала госзакупок, за последние пять лет фонд потратил более 2 млрд руб. на создание и размещение рекламных материалов. За первое полугодие 2015 года расходы составили 146 млн руб. Однако сначала формирование пенсионных накоплений и передачу их в УК или НПФ рекламировали как возможность увеличить пенсию. А в последние полтора года этот выбор подается опасным, рискованным и убыточным. Разумнее, дескать, иметь страховую пенсию, которая благодаря государству растет при любых кризисах. Но эксперты не без оснований опасаются, что через 20-30 лет стоимость «пенсионного балла» может оказаться нулевой. Ведь каждые пять лет Россию накрывает очередным кризисом.
ПФР обязан тратить приличные средства на разъяснение тектонических изменений в пенсионной сфере, отмечает Малева. Но если делать это так, как сейчас, то эффекта не будет.
Однако запутанная донельзя проблема выбора пенсионной модели – вовсе не единственный подарок от власти на старость. Об этом в следующий раз.
