Множество россиян уже не представляют жизнь без пластиковой карточки, ставшей символом не только относительного благополучия, но также инструментом, заметно облегчающим все расчеты. И правда, удобнее иметь небольшой пластик, чем носить в бумажнике пачку купюр.
И вот когда международные платежные системы (МПС) Visa и MasterCard в рамках американских санкций заблокировали трансакции четырех российских банков: «России», его «дочки» Собинбанка, СМП-банка и аффилированного с ним Инвесткапиталбанка, грянула паника. Не спас и жест президента Путина, якобы переведшего свою зарплату в «Россию». Например, только из СМП-банка вкладчики буквально за несколько дней забрали около 4 млрд рублей – 5% общего объема депозитов. Еще 5 млрд сняли юридические лица.
Первые пластиковые карты появились в 1949 году, однако только в начале XXI века безналичный оборот сравнялся с наличным. Агентство Moody’s исследовало влияние пластика на экономику. Оказалось, что за 2008 – 2012 годы среднегодовой рост мирового ВВП составил 1,8%, из которых примерно 0,2% обусловлено влиянием «пластика». Социологи заметили, что карточка эмоционально облегчает траты: её хозяин, в среднем, оставляет в магазине почти на треть больше покупателя без «пластика».
Понятно, что недавние форс-мажоры с МПС травмируют не только простых граждан. Чтобы представить последствия, надо знать, какие механизмы, описанные журналом «Эксперт», стоят вроде бы за простой карточкой. Стоит мне вставить её в банкомат, как в процессинговый центр моего банка уходит запрос на авторизацию. Банк сразу же подтверждает операцию, если я имею дело с его «родным» банкоматом. Но когда банкомат «чужой», банк сначала узнает, кто выпустил мою карту и есть ли на ней деньги. Вот на этом этапе и подключаются МПС. Банк-владелец банкомата запрашивает операционный центр Visa и MasterCard, с которыми связаны почти все банки мира, а уж они сводят банки-эмитенты с банками-эквайерами, выполняющими все платежи по картам или с владельцами банкоматов.
В этом и кроется конкурентное преимущество МПС. Подобных операционных центров в мире всего несколько. И все – за пределами России. А сами Visa и MasterCard, будучи зарегистрированными в США, обязаны подчиняться американским законам, даже если они сильно бьют по их бизнесу. Кстати, основа заработка МПС – комиссии за услуги операционных центров. Хотя доля России в обороте МПС – около одного процента, а комиссия вроде бы мизерная, доли процента, но из-за множества запросов суммы впечатляют. Так, в 2010 году VIsa и MasterCard заработали в России около $4 млрд.
Но представьте, что МПС заблокируют не четыре, а все наши банки? В России – легче. Тот же СМП-банк входит в Объединенную расчетную систему (ОРС), и помимо «родных» банкоматов, а также офисов клиенты могут воспользоваться всеми тысячами устройств по всей стране, принадлежащих банкам — участникам ОРС. К тому же многие банки связаны так называемыми межхостинговыми соединениями, позволяющими обходиться без процессинга МПС. Но за границей-то в одно мгновение все карты превратятся в мусор.
Немудрено, что создание национальной платежной системы превратилось в один из государственных приоритетов. Госдума срочно приняла Закон «О национальной платежной системе», 30 июня глава Центробанка Набиуллина на встрече с президентом Путиным пообещала, что регулятор создаст Национальную платежную систему (НПС) за полтора года. Но уже к этому времени стало ясно, что оптимисты, как всегда, погорячились.
Сначала эксперты ЦБ выбирали, какая из отечественных систем больше подходит на роль общенациональной. Вперед вышла новосибирская «Золотая корона» с 19 миллионами карт (9% общероссийской эмиссии), но она оторвалась от Универсальной электронной карты (УЭК) Сбербанка лишь на две сотых балла. УЭК лишь недавно с грехом пополам начала работать, до конца неясна ситуация с легитимностью использования чипа и платежного приложения.
Участники рынка считают, что напрасно обошли ОРС, которая объединяет больше 250 банков и 35 тысяч банкоматов. Но хоть её технологическая платформа устроена на западный манер, собственных процессинговых мощностей у компании нет. А кроме того, у ОРС иностранные акционеры – группа Societe Generale.
Глава Минфина, находясь в Китае, вдруг заявил, что Россия будет создавать МПС вместе с China Union Pay (CUP), логотип которой стоит на четверти всех карт, выпущенных в мире. Но чиновник оконфузился. Да, говорят эксперты, China Union Pay – массовая система, однако только для Китая. Ее инфраструктура за рубежом в разы меньше, чем у Visa или MasterCard. Кроме того, власти России не отказались от идеи строить систему с нуля.
На самом деле ситуация такова, что даже специалистов, которые понимают, что происходит и что должно быть на выходе, по пальцам перечесть. Но их мнения почему-то никто не спрашивает. Всё решают политики. А спецы эти говорят, что даже если один из уже существующих операторов будет выбран, остается вопрос, как из него сделают национальную платежную систему, не зависимую от МПС? ЦБ, говорят они, вообще начал не с того конца. Идеология национальной системы – ее правила, архитектура, методологическая база, принципы взаимодействия с международными системами и т.д. – не определена, а выбор технологической платформы идет полным ходом. Но технология, утверждают они, вторична. Первичны базовые основы системы, из которых станут ясны требования к технологической базе. И вот тогда нужно выбирать либо существующего оператора, либо строить инфраструктуру с нуля.
Да и по части технологии к нашим системам масса вопросов. Как будут проводиться расчеты? Кто будет расчетным банком, где будут расчетные центры? Какая национальная технологическая платформа все это потянет? Над этими проблемами Visa и MasterCard работали десятилетия, а мы обещаем всё это сделать за полтора года…
Одну из проблем специалисты описывают так: прежде чем строить платежную систему, необходимо обезопасить карточные расчеты, создав так называемые межхостинговые соединения между банками всей страны. ЦБ разослал им опросник, чтобы банки ответили, с кем они готовы такие соединения установить к 1 августа, а если нет, то почему. Оказалось, что такая задачка просто не по зубам. Во-первых, она слишком сложна, а времени в обрез. Во-вторых, группы банков, за которыми стоят олигархи, жестко конкурируют и не собираются устанавливать между собой этот самый хостинг. Ну а в-третьих, многим банкам, особенно региональным, он ни к чему.
Между тем закон прописал драконовские нормы для Visa и MasterCard. Они должны разместить процессинговую инфраструктуру внутри страны, иметь российских бенефициаров и работать по одобренным ЦБ технологическим решениям, которых еще нет. А кроме того, регулярно вносить на специальный счет в ЦБ так называемый обеспечительный взнос. Он, дескать, будет залогом того, что МПС впредь не блокируют российские банки. В противном случае МПС оштрафуют на 10% этого депозита. Изначально взнос приравняли к двухдневному обороту. Оказалось, что он в несколько раз превышает их годовой доход на российском рынке.
На этот ультиматум МПС реагируют по-разному. MasterCard, например, выказала твердое намерение остаться в стране на любых условиях. Недавно компания объявила тендер на поиск российского партнера, который обеспечивал бы клиринг, авторизацию и расчеты по внутрироссийским операциям MasterCard. Если такой подрядчик будет найден, у компании есть все шансы получить статус национально значимой и уйти от обязанности вносить запредельные взносы в ЦБ. На это у нее осталось еще четыре месяца. Visa же, как выяснилось на днях, будет строить в России свой процессинговый центр и явно за четыре месяца не успеет стать национально значимой.
Между тем законодателям объяснили, что гнать Visa и MasterCard из России, не построив работающую альтернативу, глупо и опасно. Даже их присутствие в стране – еще не гарантия, что в магазине вы, набрав товар, не наткнетесь у кассы на объявление, что, мол, извините, сегодня по техническим причинам карты к оплате не принимаются. А уровень безопасности таков, что хакеры уводят с карточек огромные деньги. Некоторые, как показал свежий скандал с сыном депутата Госдумы, которого задержали на Мальдивах по запросу Интерпола, пробуют свои силы и способности на международных просторах.
На международном форуме в Питере представители МПС встретились с первым вице-премьером Шуваловым и главой Минфина Силуановым и объяснили, что к чему. Наши, поостыв от пластикозакидательства, размер депозитов решили снизить. Внесли соответствующие поправки в закон – вторые за несколько месяцев. Однако до сих пор неизвестно, сколько придется выложить МПС по новым правилам. Сумму и порядок её внесения определит ЦБ, а методика обещает быть сложной.
Выяснилось, что в родимом отечестве некому делать чипы для карт, как того требует закон. Его смягчила еще одна поправка: теперь эти чипы в России будут только собирать, поскольку для их производства нет даже соответствующих материалов. Существенная деталь появилась и в требовании установить 25-процентную долю России в программном обеспечении МПС. Теперь говорится не о российских разработчиках, которым эта задачка не по зубам, а только о правообладателях.
Словом, патриотических амбиций нам не занимать. Хорошо бы добавить к ним другие достоинства…
